助学贷款政策及征信知识介绍

国家开发银行成立于1994年，是直属中国国务院领导的政策性金融机构。2008年12月改制为国家开发银行股份有限公司。2015年3月，国务院明确国开行定位为开发性金融机构。

开发性金融是政策性金融的深化和发展，以服务国家发展战略为宗旨，以国家信用为依托，以市场运作为基本模式，以保本微利为经营原则，以中长期投融资为载体，在实现政府发展目标、弥补市场失灵、提供公共产品、提高社会资源配置效率、熨平经济周期性波动等方面具有独特优势和作用。

国是担当、开创共赢、行稳致远（国开行）

使命：增强国力、改善民生

愿景：建设国际一流开发性金融机构，为经济社会发展提供永续支持

核心价值观：责任、创新、绿色、稳健、共赢

开行精神：家国情怀、国际视野、专业高效、追求卓越

国开行已经成为中国中长期投融资领域的主力银行、最大的债券银行、最大的对外投融资合作银行及全球最大的开发性金融机构。

第一部分 生源地助学贷款

助学贷款主要由生源地助学贷款和高校助学贷款组成，其中生源地助学贷款是指在学生生源所在地办理的助学贷款，高校助学贷款是指在学生就学高校办理的助学贷款。目前我省开办的均为生源地助学贷款，国家开发银行承办了我省南昌、新余、赣州、宜春、抚州五个地市的生源地助学贷款业务。

国开行于2007年在江苏省、湖北省、重庆市、陕西省、甘肃省5省市试点生源地助学贷款。至目前助学贷款累计发放1647亿元，支持学生2622万人次、1188万人，覆盖全国26个省份和2309个区县。

江西分行2008年在高安市试点，至今累计发放35.73亿元，50.2万人次、21.6万人，其中2018年发放6.8亿元，8.5万人。

一、贷款政策

（一）贷款对象

开发银行生源地信用助学贷款的对象是全日制普通本科高校、高等职业学校和高等专科学校（学校名单以教育部公布的为准）的本专科学生、研究生和第二学士学生。

（二）贷款条件

1.具有中华人民共和国国籍；

2.诚实守信，遵纪守法；

3.被根据国家有关规定批准设立、实施高等学历教育的全日制普通本科高校、高等职业学校和高等专科学校（含民办高校和独立学院，学校名单以教育部公布的为准）正式录取，取得真实、合法、有效的录取通知书的全日制新生或高校在读的本专科学生、研究生和第二学士学生；

4.学生本人入学前户籍、其共同借款人户籍均在本县（市、区）；

5.经有权部门（借款学生所在高中、村（居）委会、乡镇（街道）民政部门任一单位）认定，家庭经济困难，家庭经济收入不足以支付学生在校期间完成学业所需的基本费用；

6.当年没有获得其他助学贷款。

（三）共同借款人条件

1.原则上应为借款学生父亲或母亲；

2.如借款学生父母由于残疾、患病等特殊情况丧失劳动能力或民事行为能力的，可由借款学生其他近亲属作为共同借款人；

3.如借款学生为孤儿，共同借款人则为其他法定监护人，或是自愿与借款学生共同承担还款责任的具备完全民事行为能力的自然人；

4.共同借款人户籍与学生本人入学前户籍均在本县（市、区）；

5.如共同借款人不是借款学生父母时，其年龄原则上在25周岁（含）以上，60周岁（含）以下；

6.未结清开发银行生源地信用助学贷款（或高校助学贷款）的借款学生不能作为其他借款学生的共同借款人。

（四）贷款额度

生源地信用助学贷款按年度申请、审批和发放。按照国家现行政策规定，全日制普通本专科学生（含第二学士学位、高职学生）每人每年申请贷款额度不超过8000元，且不低于1000元；年度学费和住宿费标准总和低于8000元的，贷款额度可按照学费和住宿费标准总和确定。全日制研究生每人每年申请贷款额度不超过12000元，且不低于1000元；年度学费和住宿费标准总和低于12000元的，贷款额度可按照学费和住宿费标准总和确定。贷款额度如遇国家政策调整，应按最新规定执行。

（五）贷款期限

生源地信用助学贷款期限原则上按全日制本专科、研究生学制加13年确定，最短不少于5年，最长不超过20年。根据借款学生在校剩余学习年限加13年确定贷款最长期限（表1）。生源地信用助学贷款不得展期。

学制类型	年级	最长贷款年限
专科 （三年制）	一年级	16
	二年级	15
	三年级	14
专升本	一年级	15
	二年级	14
本科	一年级	17
	二年级	16
	三年级	15
	四年级	14
硕士研究生	一年级	16
	二年级	15
	三年级	14

（六）贷款利率

生源地信用助学贷款利率执行中国人民银行公布的同期同档次基准利率。贷款利率每年12月21日根据最新基准利率调整一次。

（七）贴息

借款学生在读期间的贷款利息由财政全额补贴。借款学生毕业后，在还款期内继续攻读学位的，可申请继续贴息，申请通过后，由原财政部门继续全额贴息。借款学生在校期间因患病等原因休学的，需申请就学信息变更，申请通过后，休学期间的贷款利息由财政全额贴息。

（八）宽限期

借款学生毕业后三年间为还本宽限期。还本宽限期内，借款人只需要偿还贷款利息，无需偿还贷款本金。还本宽限期后，借款人按年度分期偿还贷款本金和利息，具体还款计划按《借款合同》约定执行。

二、贷款申请

借款学生登录学生在线系统（https://sls.cdb.com.cn）进行贷款申请，填写个人基本信息和申请信息，导出并打印《生源地信用助学贷款申请表》。首次申请贷款的学生需持申请表前往高中、高校、村（居）委会、乡镇（街道）民政部门任一单位进行资格审查并加盖公章。再次申请贷款的学生无需进行资格审查盖章。

（一）首次申请贷款

借款学生首次申请贷款时，应与共同借款人同时前往县级资助中心办理申贷手续。

出示材料	借款学生身份证原件、共同借款人身份证原件、录取通知书原件（新生）或学生证原件（在校生）、户口簿原件（如果学生及共同借款人不在一本户口上，则需双方户口簿原件）
提交材料	借款学生本人签字的《申请表》原件、借款学生身份证复印件、共同借款人身份证复印件、录取通知书（或学生证）复印件

（二）续贷

借款学生或共同借款人任意一方前往县级资助中心即可办理续贷手续。借款学生需每年至少两次登录学生在线服务系统维护个人信息。登录次数不足时，借款学生无法提交续贷申请。借款学生应登录学生在线服务系统填写续贷声明。续贷声明内容应客观真实、积极向上。县级资助中心应确认续贷声明审核通过后，方能受理续贷申请。

出示材料	现场办理申请手续的借款人或共同借款人身份证原件
提交材料	借款学生或共同借款人签字的《申请表》原件

三、合同签订

（一）贷款申请审查通过后，县级资助中心负责组织申请人签订《借款合同》。借款合同一式4份，借款学生、共同借款人、县资助中心和开发银行各持一份。县资助中心同时打印《国家开发银行生源地助学贷款受理证明》，盖章确认后交学生一并带到高校报到。

（二）《借款合同》经开发银行审批通过生效后，借款学生的个人信息和借款情况将直接进入人民银行个人信用信息基础数据库，成为借款学生的“第二身份证”。不良记录会对学生的就业、出国、消费、办理银行信用卡、申请车贷、房贷造成负面影响。

（三）借款学生入学后需尽快向高校资助中心上交《受理证明》用于录入回执信息。助学贷款的回执录入截止时间为申请当年10月10日。10月10日后高校未在助学贷款信息管理系统录入回执的，视同借款学生撤销当年开发银行生源地信用助学贷款申请。

四、贷款发放

开发银行通过第三方平台支付宝将助学贷款划至借款学生个人账户。支付宝按照回执上的欠缴费用金额将相应贷款资金划付至借款学生就读学校账户，用于支付借款学生在高校就读期间的学费、住宿费；剩余部分的贷款资金留在借款学生支付宝个人账户中，可用于借款学生支付生活费。助学贷款资金一般于每年11月底到账。

五、就学信息变更及毕业确认

（一）就学信息变更

就学信息变更是指由于借款学生录入错误，或因其休学、升学、留级、跳级、退学、开除学籍、出国、转学等原因需要对高校名称、入学年份、学制或毕业年份进行修改的行为。就学信息变更将会影响借款人已签订《借款合同》的贴息截止日、宽限期、贷款期限等内容的变化。一般来说，就学信息变更还将引起还款计划的变更。目前，就学信息变更暂由借款人发起。

（二）毕业确认

借款学生在毕业离校前，应登录学生在线服务系统更新个人信息。如实填写最新家庭信息、就业信息、联系人信息等个人信息，并提交毕业确认申请。继续攻读更高学历的借款学生，也要进行毕业确认，并及时前往县级资助中心办理还款计划变更，以便学生在读书期间可以继续享受财政贴息政策。

六、贷款偿还

（一）还款政策

1、起息日和结息日

生源地信用助学贷款利息按年计收。起息日为开发银行贷款发放日，结息日为每年的12月20日（最后一年为9月20日），次日为扣息日，节假日不顺延。

2、还款计划

在借款学生毕业后三年内，借款人应在每年12月15日前将应偿还的利息存入指定账户。自借款学生毕业后第三年当年起，借款人开始按照等额本金的还款方式偿还生源地信用助学贷款的本金及利息。

3、提前还款

借款人每个月（11月除外）可进行一次提前还款，还款日（结息日）为当月20日。提前还款前，借款人需先到县级资助中心或登录学生在线服务系统提交申请，申请无需县级资助中心或开发银行审批。当月15日（含）之前提交申请，还款日（结息日）为当月20日，当月15日（不含）之后提交申请，还款日（结息日）为次月20日。

4、逾期还款

贷款逾期后，借款人每个月（11月除外）可进行逾期还款，还款日（结息日）为当月20日，逾期还款无需借款人申请或县级资助中心审批。

5、扣款顺序

如指定账户余额不足以偿还贷款本息，则扣款顺序依次为依照《借款合同》约定应付的罚息、逾期利息、逾期本金、利息、本金。

（二）还款案例：某大一新生在2016年申请了期限为16年，金额为8000元的生源地信用助学贷款，该同学正常还款情况下每年应偿还的贷款本金和利息计算如下：

时间	还本付息日	本金	利息	小计	备注
在校期间	——	0	0	0	在校期间财政贴息，无需偿还本息
2020年	12月20日	0	120.87	120.87	无需偿还本金，需偿还本年度9月1日至12月20日利息：8000*4.9%/360*111=120.87
2021年	12月20日	0	397.44	397.44	无需偿还本金，需偿还上年度12月21日至本年度12月20日利息：8000*4.9%/360*365=397.44
2022年	12月20日	0	397.44	397.44	同上

时间	还本付息日	本金	利息	小计	备注
2023年	12月20日	800	397.44	1197.44	按等额本金方式，偿还一年本金和本年度利息： 8000/10+8000*4.9%/360*365=1197.44
2024年	12月20日	800	347.76	1147.76	按等额本金方式，偿还一年本金和本年度利息： 800+7000*4.9%/360*365=1147.76
2025-2031年	12月20日	800	……	……	同上计算方法
2032年	9月20日	800	49.68	849.68	按等额本金方式，偿还一年本金和本年度利息： 800+1000*4.9%/360*365=849.68
时间	还本付息日	本金	利息	小计	备注
2023年	12月20日	800	397.44	1197.44	按等额本金方式，偿还一年本金和本年度利息： 8000/10+8000*4.9%/360*365=1197.44
2024年	12月20日	800	347.76	1147.76	按等额本金方式，偿还一年本金和本年度利息： 800+7000*4.9%/360*365=1147.76
2025-2031年	12月20日	800	……	……	同上计算方法
2032年	9月20日	800	49.68	849.68	按等额本金方式，偿还一年本金和本年度利息： 800+1000*4.9%/360*365=849.68

如该同学申请提前还款，则该同学应偿还的贷款本金和利息计算如下：

申请时间	还本付息日	本金	利息	小计	备注
2020年7月1日	2020年7月20日	8000	0	0	在校期间财政贴息，提前还款只需还清本金
2021年1月1日	2021年1月20日	8000	33.76	8033.76	需还清本金，还需偿还上年度12月21日至还本付息日（1月20日）利息：8000*4.9%/360*31=33.76
2024年3月1日	2024年3月20日	7200	90.09	7290.09	需还清剩余本金，还需偿还上年度12月21日至还本付息日（3月20日）利息：8000*4.9%/360*91=90.09

（三）还款方式

1、支付宝还款

借款人可通过网银充值、委托他人转账等方式将还款资金提前存入个人支付宝账户，支付宝将于扣款日（还款日次日，通常为21日凌晨）自动划扣。直接充值还款的优点是可随时操作，还款方便；缺点是充值后资金停留在支付宝账户中，存在一定还款风险。

借款人本人或委托他人使用“助学贷款还款”功能，按照支付宝系统提示逐步完成还款。使用“助学贷款还款”功能的优点是随还随扣，资金在账户中不停留，安全性高，同时可以使用任何一个支付宝账户为指定借款人还款。

2、POS机刷卡还款

为便于学生家长在生源地还款，提升还款数据准确性，开发银行现已开通POS机刷卡还款服务，借款人可持银行卡到县级资助中心使用POS机还款。

3、支付宝生活号手机还款

手机登录支付宝账户-【更多】-【便民生活】-【生活号】-搜索【国家开发银行助学贷款】生活号-点击【关注生活号】-进入国家开发银行助学贷款界面，点击【在线还款】-输入助学贷款支付宝账户、身份证号码，点击【查询还款信息】-如有还款信息则显示以下信息，请仔细核对还款信息（包括提前还款和到期还款），再点击【确认还款】-确认还款金额，可选择付款方式（可以选择银行卡/余额两种付款方式），点击【立即付款】-还款成功。

第二部分 征信以诚致信 以信达远

一、征信基本概念

（一）征信

征信一词最早在我国出现是在《左传·昭公八年》中，有“君子之言，信而有征，故怨远于其身”，其中，“信而有征”即为可验证其言为实，或征求、验证信用。

（二）征信机构

相应地，从事征信活动的机构，就是征信机构。征信机构是指依法设立的、独立于信用交易双方的第三方机构，专门从事收集、整理、加工和分析企业和个人信用信息资料工作，出具信用报告，提供多样化征信服务，帮助客户判断和控制信用风险等。

中国人民银行征信中心是人民银行直属事业单位，是负责建设、运行和维护征信系统的专业化征信机构。其他的征信机构有上海资信有限公司、芝麻信用、腾讯信用等。

（三）信用信息主体的权益

知情权：提供不良信息应告知信息主体、每年两次免费获取本人信用报告。

同意权：采集、查询、使用个人信息须经本人同意。

重建信用记录权：指个人不良信息超过保存期限后，信用主体有权要求征信机构予以删除并重新建立信用记录。

异议权：信息主体认为信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或信息提供者提出异议，要求更正。

救济权：当信息主体认为信息提供者、征信机构或信息使用者在征信过程中侵害其权益时，有权向有关管理部门投诉或向司法机关提起诉讼。

（四）诚信、信用与征信

诚信:一般侧重于道德范畴，广泛运用于人们的日常社会经济交往中。

信用:侧重于经济含义，是指在交易的一方承诺未来偿还的前提下，另一方为其提供资金、商品或服务的行为。

征信:征信=征集+信用

征信的本质是为信用活动提供的信用信息服务，在实践中表现为专业化的机构（征信机构）依法采集、保存、整理、分析、使用和传播有关企业及个人的信用信息，以此满足信用活动的主体的信用信息需求的一系列活动。

（五）征信异议的处理方式

1、直接向涉及出错信息的商业银行等经办机构提出异议申请。

2、本人或委托他人向所在地的中国人民银行分支行征信管理部门提出异议申请。

3、直接向征信中心提出异议申请。

4、如果对最终处理结果有争议，可以向征信中心申请在信用报告中加入个人声明。

二、信用报告

征信，要“征”您以下几方面的情况：

“您是谁”。也就是您的基本信息，包括您的身份、姓名、家庭关系、家庭住址、联系方式等。

“您借了多少钱”。也就是您的整体负债情况，包括您在哪家银行贷了多少款，办了几张信用卡、每张卡的信用额度是多少，从商店赊购了多少商品，享受多少种先消费后付款的服务等，以及个人为他人担保的信息等。

“您按约还款了吗”。就是您在什么时候还了什么钱，是不是按合同的规定按时、足额地还了款，包括各类贷款，还包括信用卡、电信等先消费后付款的各种公用事业费用等。

“您遵纪守法了吗”。就是您是否遵守了与经济活动相关的法律法规，以及法院民事经济案件的判决信息、已公告的欠税信息等。

需要指出的是，征信机构采集的信息都是您在经济金融活动中产生的信用信息，对于一些与信用无关的信息，比如个人存款信息、个人宗教信仰等，征信机构是不采集的。

正在采集或未来将采集哪些信息？

1、其他经济金融类信息：如公积金缴存信息；

2、公共信用信息：如个人欠税信息、法院判决信息、行政处罚信息等；

3、可替代数据：如个人支付水、电、燃气等公用事业费用的信息；

4、个别省市探索将铁路逃票、电信欠费、个人住房贷款书面承诺不实等不良信息纳入征信系统。

征信信息从哪里来？

征信机构从信用信息产生的源头采集信息，具体来说，征信信息主要来自以下两类机构：

1、提供信贷业务的机构。主要是商业银行、农村信用社、小额贷款公司等专业化的提供信贷业务的机构。

2、其他机构。包括个人住房公积金中心、个人养老保险金、法院和政府部门等机构。

此外，上述部分机构还提供个人的地址、联系方式等基本信息，而这些信息是由个人在办理业务时提供给这些机构的。

如何查询自己的个人信用报告？

个人可以前往中国人民银行各地的征信分中心申请查询自己的个人信用报告，征信中心有义务每年提供2次免费查询服务，第3次开始每次收费25元。另外，可通过互联网查询本人信用报告。登录个人信用报告查询网址https://ipcrs.pbccrc.org.cn查询本人信用报告。点击首页“核心业务”项下的“互联网个人信用信息服务平台” －－进入查询页面－－点击“马上开始” －－经过新用户注册－－用户登录－－在线身份验证－－填写提交查询申请－－获得信用报告（次日可得）。

能否查询别人的信用报告？

在没有得到他人授权的情况下，相关机构或个人（法院和政府部门可依法查询的除外）是无权查询他人信用报告的。因此，别人也是无法随意查询您的个人信用报告。

信用报告中记载了过去2年内，何人何时为什么原因查过您的信用报告。如果您发现您的信用报告被越权查询时，可以向查询机构质询，也可以向中国人民银行分支机构反映。

第三部分 助学贷款与征信

下面还有内容，请继续浏览。

国家助学贷款还款违约对个人信用的衍生影响

1、已有部分省市在录用公务员、招聘事业单位工作人员时，将查询个人信用报告作为一个重要的考察环节。

2、企业在招聘财务、高级管理人员等重要职位的人员时，也越来越越注重查看求职者的个人信用报告。

4、申请创业贷款、开业贷款、小额信贷等金融创新产品，申请这些贷款的一个重要前提就是创业学生及其他申请者要有良好的信用记录。

在现代信用社会中，个人信用报告应用越来越广泛：一方面，个人信用报告已成为商业银行审批贷款和发放信用卡的参考依据之一；另一方面，个人信用报告还逐步向求职、签证移民等领域拓展。

2018年以来，我国密集发布了多个失信联合惩戒的合作备忘录，涉及领域扩展至社会保险、知识产权、科研、医疗、婚姻登记等领域。措施包括：限制乘坐飞机火车、限制买房、旅游等等。

四、形成并保持良好的信用记录

（一）努力保持良好的信用记录

信用记录是个人的“第二张身份证”

●妥善保管身份证件及复印件，对外提供身份证复印件要注明用途；

●保管好信用报告，不随意乱放，不提供给他人使用；

●保管好互联网查询信用报告的用户名、密码。

（二）经常关心自己的信用记录

●保持与银行的联系，及时还款。

●记好日期，足额还款；

●量入为出，切勿过度负债；

●信息有变及时通知银行，不当信用失联客户；

●谨慎选择还款方式，钱到账户，才算真正还款；

●发生逾期，立即还款。

（三）负面信息不会永远存在

●根据《征信业管理条例》规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起5年；超过5年的，应当予以删除；

●在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。

五、征信小知识

（一）最容易无意中形成逾期的几种情况

1、中介代还：您按时足额把钱转给了中介，但中介没有及时转至约定账户。

2、跨行还款：您通过其他银行向合同约定账户转账汇款，但因为银行间账务处理时滞等原因，款项未能按时汇入约定账户。

3、一行多户：您在贷款机构指定银行开立多个账户，将钱存进了非合同约定账户，但未设置跨账户自动还款功能。

所以，在选择还款方式养成还款习惯前，一定要向放贷机构咨询清楚。

（二）还款方式如何影响您的信用记录？

还款方式不同，钱从您账户转出后，到达放贷机构指定还款账户的时间不同，有可能产生逾期记录，记入信用报告。

如果您习惯于在应还款日那天或前一两天还款，可要注意啦，如果恰逢周末节假日，那就更要小心。

（三）什么是恶意逾期?

一般来说，在逾期后10天以内还清的欠款，都不会对我们的征信记录造成什么影响，而10-15天后仍没有还清的，基本就会被判定逾期逾期天数不同，逾期的严重程度不同。以信用卡为例，分60天以内的逾期和90天以上的逾期，90天以上的逾期属于恶意逾期。业界默认的“连三累六”，跟信用卡这种也很相似。如果借款人有连续三个月一分钱未还，基本就会被认定为恶意不还，被银行拒绝贷款申请的可能性相当大。如果借款人有累计六次以上的还款逾期，那么贷款申请则会非常麻烦。

第六部分 关注“校园贷”

（一）什么是“校园贷”

在校学生向各类借贷平台借钱的行为。特别是指一些网络贷款平台面向在校大学生开展的贷款业务。

（二）有关国家政策

1、2017年9月6日，教育部发布明确“取缔校园贷款业务，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。”

2、2018年9月4日，人民日报发表"部分校园出现回租贷、求职贷、培训贷、创业贷乱象"文章 。

3、2019年5月，全国学生资助管理中心发布2019年第1号预警《校园贷“披马甲”仍在横行 广大学子要小心》。

（三）校园贷严格来说可以分为五类

1、电商背景的电商平台：淘宝、京东等传统电商平台提供的信贷服务，如蚂蚁花呗借呗、京东校园白条等;

2、消费金融公司 ：如趣分期、任分期等，部分还提供较低额度的现金提现;

3、P2P贷款平台(网贷平台)，用于大学生助学和创业，如名校贷等。因国家监管要求，包括名校贷在内的大多数正规网贷平台均已暂停校园贷业务;

4、线下私贷：民间放贷机构和放贷人这类主体，俗称高利贷。高利贷通常会进行虚假宣传、线下签约、做非法中介、收取超高费率，同时存在暴力催收等问题，受害者通常会遭受巨大财产损失甚至威胁自身安全;

5、银行机构：银行面向大学生提供的校园产品，如招商银行的"大学生闪电贷"、中国建设银行的"金蜜蜂校园快贷"、青岛银行的"学e贷"等。

今年3月15日晚间，央视315晚会曝光了现金贷行业的乱象，点名数十个“714高炮”平台，称其“要钱要命”。

所谓“714高炮”，指借款周期在7天或14天，年利率畸高（通常超过100%甚至上千）、需要交纳砍头息及高额逾期费用的贷款平台。在“714高炮”的预告环节，央视点到的平台包括任性贷、快易借、速贷宝、小肥羊、天天贷、机有米、闪到、钱太太、金蝉钱包、复兴宝、向钱贷、皮皮花、丁丁贷、易乐贷、蛋花花、轻松花、喵喵贷、零时口袋、宇宙白卡、信鸽钱包、金葫芦、幸运草、小米袋子、掌上应急、节气猫等。

其实“714高炮”也算是一种“套路贷”了——在正常的贷款过程中设置重重套路，一旦你从他们那里哪怕只借一块钱，就要被一种近乎合法的方式，榨干最后一滴血汗。

“套路贷，套路深，贷八百，还别墅”，绝对不是一句玩笑话。

（四）骗局的常见特征

1、凡是声称可以帮助同学“办理小额分期、手机分期等一些用款业务”的；

2、凡是声称网上办理贷款“手续简单，当天可以办理”的；

3、凡是要求借款人以手持身份证裸体照片替代借条实施借款的；

4、凡是声称可以“以先拿钱后兼职还款”作为条件的；

5、凡是声称以介绍同学、朋友参加“校园贷”贷款，便可轻松赚得每单几百上千元不等的“好处费”的；

6、凡是声称“不需要任何抵押，动动手指就能借到钱”的；

7、凡是不考察借款人的还款能力，不进行适当测评，就轻松放贷，发放小额现金的；

（四）骗局的常见特片（续）

8、凡是通过在校内寻找个别学生，进行“校园贷”代理，发展“眼线”等方式实施手机APP借贷的；

9、凡是声称可以找到内部人士，发放助学金的；

10、凡是声称“只需提供学生证和身份证即可办理”的。

近日有媒体报道，一些网贷平台打着毕业贷、求职贷等旗号，改头换面继续向在校大学生违规放贷，导致部分学生在不明晰借贷条款情况下背上高利贷，卷入层层陷阱。据媒体调查，这些网贷机构的主要做法包括：通过学生喜闻乐见的社交平台（如QQ群、微信群、知乎、微博等）传播扩散非法借贷信息；变种“新型”校园贷形式（如回租贷、毕业贷、创业贷、求职贷、培训贷等），混淆学生视听；虚设审核流程，恶意降低贷款门槛；延长借款期限，规避监管部门的监督检查等。

（五）合同陷阱

常见的合同陷阱有“对常见问题、分期购物、账单还款、账户安全作出了一系列的回答，但是却没有对商品服务费、逾期滞纳金计算作出明确表示。”

例如：网站上一部iPhone 6s（64G）标价5499元，假如在该网站分成12期还款，则每月需要还549.9元。借款者一共需要还款6599元，其中利息将近1100元，计算下来年利率高达20%，远高于银行同期贷款基准利率。

具体而言，就是犯罪分子以民间借贷为幌子，通过“虚假合同”、“伪造银行流水”、“威逼胁迫”、“虚假诉讼”等“套路”，虚增贷款人债务，侵占受害者财产。

我们应当充分认识“校园贷”的风险，对门槛低、收益高等虚假宣传保持高度警惕，切莫通过不良网贷平台办理“校园贷”而使自己陷入"高利贷”、“连环贷”的陷阱，一定要增强风险意识，学习并掌握基本的金融知识，理性对待“校园贷”。

今年年初，我国最高人民法院发布了一系列针对打击黑恶势力犯罪案件的指导意见，“套路贷”也被纳入其中。根据最高法的意见，“套路贷”这种行为已经可以以“敲诈”、“勒索”、“强迫交易”、“虚假诉讼”等罪名加以起诉，那些被“套路”出来的虚高债务，亦会被计入非法所得。

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